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Assurance de prêt, c'est quoi

 

Assurance de prêt immobilier

 

L’assurance de prêt immobilier est une assurance obligatoire qui consiste à protéger l’établissement prêteur de toute défaillance de l’emprunteur.

C’est un contrat temporaire que vous souscrivez à l'occasion d'un emprunt immobilier. Selon l'organisme prêteur, il débute dès l'accord de prêt ou au déblocage des fonds et prend fin dès lors que l'emprunt est remboursé.

Dans le cas où l’emprunteur ne peut rembourser les échéances de son emprunt, son assurance pourra sous certaines conditions prendre le relais.

Cette assurance a un coût, et influe donc considérablement sur le tarif total de votre emprunt. La plupart du temps, la banque vous proposera la sienne, mais sachez que rien ne vous oblige à l’accepter !

En effet, depuis la mise en place de la loi Lagarde en janvier 2010, les emprunteurs peuvent souscrire une assurance chez un organisme extérieur, à condition que les couvertures soient au moins identiques à celles exigées par la banque.

Cette assurance de prêt est obligatoire puisque c’est un élément clé de protection à la fois : pour l'emprunteur et sa famille, puisque le bien acheté est conservé et la dette n'est pas transmise aux héritiers en cas de décès, pour l'organisme prêteur, puisque les fonds prêtés sont remboursés.

C'est un élément essentiel de votre prêt immobilier

Bien que cela ne soit pas une obligation légale, les banques en France exigent toujours la couverture des risques décès - invalidité - incapacité, alors que l'assurance chômage ou perte d'emploi reste une option.

L'assurance emprunteur protège d'abord la banque (qui est le bénéficiaire du contrat), mais elle est également un élément clef de protection pour vous et pour votre famille. Elle préserve vos chances de conserver le bien que vous avez acheté en cas de perte brutale de revenus à la suite d'invalidité ou d'incapacité et permet à vos héritiers d’être exempté de dette si vous êtes amenés à décéder.

Le coût de l'assurance représente une part importante de votre mensualité totale, souvent jusqu'à 10 % de celle-ci. Avec la baisse récente des taux, un prêt de 150 000 € sur 15 ans par exemple entraînera le paiement de primes d'assurance pour un montant total pouvant dépasser 15 000 €.

Sachez que les contrats d'assurance ne sont pas réglementés et que le contenu des garanties peut varier fortement d'un établissement à l'autre, pensez à vérifier les exclusions de votre contrat d’assurance. Ceci est en particulier le cas dans l'assurance des risques invalidité et incapacité de travail, même lorsque les compagnies d'assurance avec lesquelles les banques ont négocié ces contrats sont les mêmes !

C'est pourquoi vous devez consacrer tout le temps nécessaire à l'examen du contrat d'assurance que vous proposera votre banque, en tout cas plus que les 2 ou 3 minutes qui y sont généralement réservées. Ce guide doit vous aider à évaluer le coût et le contenu des garanties qui vous sont proposées.